目前日期文章:200909 (7)

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這學期我修了三門課,十二學分,一個禮拜上課六小時。
一開始我也覺得這樣的時數很少,不過聽學長姐警告,修四門課可能會熬夜到死掉,所以趕快收手。

我修的課分別是
History of Urban and Regional Planning (都市規劃史)
Quantitative Analysis for Planners (統計學)
Grant Writing for Community Planning and Development (贊助企劃書撰寫)

第一門和第二門都很ok啦,反正就是坐在教室認真聽一聽,功課做一課,書讀一讀就可以過關的課。

但是第三門就很有挑戰性,我們一班大約十二人,一個人會被分配到一個組織,整門課沒有什麼讀物、報告或是作業,但是我們在第一節課結束後,就要立即著手連絡被分配到的機構,開始了解對方的運作、架構以及財務需求,然後拼命的為它寫贊助企劃書,之後丟到各個資金來源的團體,希望能贏得一些贊助。

嘛哈哈~聽起來超有挑戰性的啦,我一下課整個人就昏頭了,本來覺得蠻可怕的,後來又轉念一想,這種事在大學玩社團的時候不是天天做嗎?只是變成英文而己,我英文那麼好怕什麼…所以現在是抱著積極上進的心開始接觸我的組織…

我很幸運的搶到學校系上的老師負責的一個專案,(其它人都是外面的公司或是團體),又很幸運的聽說這個老師人很好、學術上很有權威,而且擁有很多獎學金的來源,打好關係的話以後就會有很多申請獎學金的資訊,我一整個就被鼓勵到,嗯!要努力的證明的自己的能力,相信一定會得到相對應的回報的 

我也很期待歷史課,我一直都很喜歡念歷史^^

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今天去參加會議 是講南加州的交通 -- Mobility 21 Southern California Transportation Summit
有看到CNN主播 Tracy Yang(有和她合照) 還有LA的市長Antonio Villaraigos
內容也相當精采

L.A. city mayor L.A.市長 有圖有真相


第一個session在講美國要怎麼找錢來蓋他們的大眾捷運系統
第二個我跑去聽南加州的高鐵HSR計劃
第三個Keynote speech也很讚 是一個叫做Christopher Steiner的計者在介紹他的新書- $ 20 per Gallon. 他是個很有說服力的講者
我覺得我能坐在那裡認真聽下去基本上就是一件很了不起的事XD

conference結束後我們到附近酷斃了的pub坐坐(stander)
是頂樓露天的pub 上面還有游泳池和水床
不點任何東西也可以在那裡坐很久
我也是第一次在下午就喝酒 感覺他們喝酒就像我們喝珍奶....orz

照片 109.jpg 照片 112.jpg

L.A.市中心真是很壯觀
一整個就是超級國際城市的架勢
隨便照隨便漂亮 每棟建築都很壯觀
要不是今天有點霧 同學說我們還可以看到那個HOLLYWOOD的標誌
今天只有驚鴻一瞥 其實並沒有深入市中心 下次再看看她其它的面貌

照片 124.jpg 照片 094.jpg view from stander

雖然L.A.很讚 但是我回到UCI還是覺得比較開心! 一整個輕鬆很多(在L.A.的conference大家都穿西裝只有我穿牛仔褲啦! 泣~後來一回到Irvine我就馬上覺得自己融入這個環境了 有歸屬感真好 淚!)
聽說"http://" 這個東西是UCI的學長發明的
哈哈 這個超酷的吧

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UCI = Under Construction Incessantly

一個UCI的笑話,因為學校太新了,所以UCI其實是"永遠都在施工中"的簡寫


昨天9/17號是第一次的Orientation,是來到UCI之後第一次的大聚會,心情是又興奮又緊張,從早上八點到下午六點,學校準備了早餐中餐和晚餐,結果我很呆的先吃了早餐才去集合…

8:00-9:00 Introduction and Welcome
聽說這是UCI第一次召集所有的研究新生在一起開orientation。不過全世界的學校都一樣,第一件事一定是不免俗的找一些重量級的人物來和大家打招呼,嗯,雖然這些形式都很老套,但是被人家歡迎還是一件很開心的事。

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OMG I’m actually here!

9:15 – 10:15 Graduate Education: The Journey of Discovery
這個時段是來自各個院長的叮嚀,他們簡介了一些學校的文化,並且教導我們要如何準備接下來的生涯及課業規劃。
院長們都盡力的表現得平易近人及風趣,嗯,他們的確提供了一些好的建議,我像個好學生一樣的做了筆記,以下是身為一個在美國的研究生可以努力的方向:

  •  Be prepared – do the reading before going to class, prepare questions, involve in discussion at all times

 

  •  Expect the difficulties ahead – feel ready to invest a large sum of time and efforts in our research. Expect it to be hard and difficult, because if they aren’t, they’ve done by others already. ( I hope they were addressing mainly to the PhDs…)

 

  •  Remember why I chose to be here

 

  •  Keep passion

 

  •  Never look back and don’t question myself too much

 

  •  Treat this study as a career – plan my career right away.

 

  •  Have entrepreneurship – because the economy is hard, and the school budget was cut 30 % off…we have to figure a new way out

 

  •  Find a good mentor


我想以上有幾點是台灣的學校也會強調的重點,但是有幾點比較特別的是他們對生涯規劃(等一下會提更多)、entrepreneurship還有mentorship的注重,我覺得美國學校極為注重學生「整體」的發展,他們把學生的出路、身心健康、生涯規劃指導以及社交生活也規為教育中重要的一環,接下來一整天的課程其實都提供了許多的資源以及機會來強化這些面相的成長,所以我覺得如果來美國念書只是為了拿一張文憑就太浪費了! 他們這些觀念和資源才是更值得學習利用的地方。

坐著聽到一半時我突然很激動的寫下”I can’t believe that I am really and finally sitting here!!”,感覺一切好像都是在做一個夢,然後我盯著講臺久久之後才確認一切都不是夢,曾經看似遙不可及的夢想竟然正在實現!就連現在坐在房間裡打字,我還是覺得自己現在還活在夢中的感覺。

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10:15-10:40 Navigating your graduate career
這個session我好像在晃神,不過有個蠻讚的網站可以分享
http://www.phdcomics.com 這裡面是一些關於研究生的好笑漫畫

10:40- 11:00 Academic Expectations
這個物理科學的教授說了一句話,我以前也曾聽到某位交大校長說過” Aim high, because if you may fail, you might still end up pretty good. Do not aim low, it is a dangerous thing because you might end up succeed. “

他還用風趣幽默和簡易的例子講了很多很有哲理的話,有點一體兩面、陰與陽的中庸之道的味道,我喜歡這種把科學和哲學放在一起的對話。

12:00 – 2:30 Lunch presentations and campus tours
在這段時間介紹了很多學校的設施還有校園導覽,學校除了有很多漂亮的又新的建築外,裡面還有許許多多幫助學生全方面成長的機構。下一篇再介紹學校設施

  • Recreation Center: 免費的健身房和課程,還有超多的課外活動e.g. 烹飪課、風帆課、舞蹈課、massage、swim, etc. 想到的應有盡有。
  • Graduate Resource Center: 提供各種對研究生免費的服務 e.g. workshops on professional development, writing and communication skills, and work/life balance, mentoring opportunities, etc.
  • School Cafeteria meal plans: 聽說我們有全美國最好吃、最便宜又最完善的meals,其中最便宜的方案一餐只要6.5 USD,在美國算超便宜的吧。
  • UCI library: 聽說我們學校有著世界數一數二的藏書量,我對library是沒有什麼特別的熱情啦,不過聽說有一棟頂樓藏有莎士比亞著作的第一刷,令人很想去參觀一下。
  • Career Center Services: 這裡的人千叮嚀萬囑咐要我們去找他們,討論一下未來的出路,算是校園內的免費104,嗯,所以我現在就要開始找工作了嗎?
  • Counseling Center: 關心學生的身心健康,提供了一些免費的課程教我們如何處理壓力或是心理上的健康課程,我想我沒事會去一下,練習英文、學點東西順便認識新朋友 :D

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我想,應該只有我在不到一個禮拜的時間就去找醫生報到了吧。

今天是來到這裡的第五天,從一下飛機開始我就覺得全身很燒,口乾舌燥而且有一點昏沈的感覺,第一天在機場灌了一大瓶水之後好多了,但是連續這幾天有愈來愈嚴重的趨勢,不僅是全身燒燒的,還有一點心跳加快、頭暈、輕微的咳嗽,讓我愈想愈覺得可怕,深怕是感染了H1N1,哪天昏倒在房間沒有人發現,所以下定決心今天一早就去看醫生。

到了學生健康中心,我先去掛號,但是因為我的資料還沒有進入系統裡,所以還繞了一大圈輸入一些基本資料才開始,掛好號之後我就在等候大廳,有一個印度裔的女士穿著白袍出來,她帶我進了一個小小的診間,量了量我的血壓、體溫、體重以及簡單的問診後就出去了,等了一會之後,一個華裔的醫生進來了,這時候我才知道剛才那其實是護士,醫生真是超有耐心的,問完診了以後,他竟然和我一問一答快要三十分鐘,他像是老師在上課一樣的解釋我每一個疑問,譬如說H1N1是如何被大眾所誤解(這至少講了十分鐘),然後我一些居家護理、如何調整時差、如何檢測自己是不是得了什麼類型的疾病(我問一個他就解釋一種,如果是在台灣我應該早就被趕出去了)。

後來我根本沒有發燒),醫生叫我多喝水多曬太陽保持正常作習,絕對不是H1N1所以不用擔心,哈,果然又是窮緊張一場,我經常處在這樣的狀態…沒辦法,一個人在外面要自己照顧自己,尤其是健康,我還是覺得寧願小心一點也不要讓自己真的病倒。

BTW在美國看醫生一定要知道自己的:美制的身高體重,還有吃的藥叫什麼名字,還好我都有注意!那時候站上體重計看它飆到100多還真的嚇到了一下 :p

健康中心

健康中心

 

室外也有微波爐 太誇張了!

什麼!? 在室外的販賣機旁竟然有微波爐

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雖然昨天我家隔壁發生了情殺案,但是加州的陽光仍然普照,人們還是像是沒事一樣的好心情。

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早上經過的時候還是有黃色封鎖線 害我要繞路

今天出門辦點事順便認識環境,我就一個人晃晃晃到了campus center,正當我站在標誌前,拿著地圖不知道方向時,一個騎著腳踏車的陽光帥哥就出現了,看他的裝扮和曬得褐色的皮膚,還有他講英文的口音,一看就知道是當地的學生,(是華裔的 >”<,一整個是我的菜啦!!),他問我是不是在找路,我就說對,然後他幫我把路找到之後,我和他道謝就分開了,呵哈哈,在這裡連迷路都覺得很開心。

我們學校的中間有一個超漂亮的中央公園,建築物全部都很新很漂亮,整個校園規劃的井然有序,等我晃完一圈之後終於有一種知道學費都花到哪裡去的心情。


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學生活動中心


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往我們的中央公園
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學校超漂亮的

學校中間的一圈是校園,第二圈是宿舍區,第三圈是外面人住的高級住宅區和超市,完全沒有圍牆,很容易晃晃晃得就走出學校了。

這樣晃完一圈之後,我也突然了解為什麼這裡人都不注重防曬也不撐傘,因為這裡很乾,所以感覺不會悶熱,走到陰涼處甚至都會冷,而太陽也不會像台灣那麼強,所以被陽光曬得溫暖加上微風吹來其實很舒服,我回台灣之後說不定也會變成小褐人。

今天走在人行道時被後面的車子叭,開到我前面的時候還放慢速度再叭了二下,車上看起來是二個年青外國人,我在想也許是我的背影太辣了吧,不然還有什麼原因??

我覺得這邊的人都很輕鬆,今天要回家的時候,因為昨天有凶殺案所以有交通管制,結果我走到一半,對面的交通管制人員迎面而來,突然拿起大大的STOP牌子,假裝不讓我過,我覺得真是超可愛的。

回家之後,馬上就把昨天關得緊緊的窗戶都打開,讓陽光灑進來,因為這樣的好天氣讓人太捨不得關窗了。每天都這樣耶!天氣好得太奢侈了!

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今天本來是個一如往常的下午,我因為調時差所以下午昏昏欲睡,倒頭大睡了好幾個小時之後突然聽見消防車和警車的聲音,因為我住的地方就在警察局附近,偶會聽到警車的聲音所以不以為意,直到發現警車聽起來都停在外面才趕緊爬起來查看,一看發現十幾輛警車停在我家前面的停車場,還有救護車,我覺得很可怕,因為所有的警察都拿著槍往我這一棟的二樓看(btw,我這棟只有二樓和二戶…所以他們基本上在查看我這樓層),他們上前盤查,沒有敲我的門,所以我沒有開門,只有偷偷的在窗邊看,偷聽發生了什麼事。
後來愈聽愈嚇人,我的鄰居在描述他聽到的事情,他說他聽到了好幾聲槍響,還有一聲女生的尖叫,所以他就報警了。
我聽了一整個傻眼,趕快把門窗都鎖上緊閉,然後躲在家裡等消息順便通知大家,後來警察把我家的停車場還有前面的路都綁上封鎖線,所以我的室友回不了家,我還是一個人待在家,拼命打電話給認識的人,也拼命的接電話,大家都叫我乖乖待著。
後來我室友終於回來了,發現是一個男的射殺一個女的,是私人的紛爭,不過事情就發生在我家後面的停車場,距離不到三百公尺的地方…
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我家前面的停車場 現在還可以看到二台警車 遠方還有幾輛


現在有直升機在我家上面飛來飛去…這個事件整個打醒我,美國是一個可以自由擁有槍枝的國家,很多的事情和台灣真的很不一樣。

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美國理財起步常識
劉愷逸

來到美國,無論單身還是已經成家,理財都是一件必須面對的事情。一是因為遠離親戚朋友,財政方面需要自己考慮周全;二是由於美國這個社會尤其需要善於理財,你才能活得輕鬆一點。退一步,不“善於”,也起碼要“懂”。


活錢與銀行開戶

每個人都會帶一點“啟動資金”來美國,除了一開始被房東、電話公司、保險公司以及學校掠奪掉的部分,一般還會剩餘一些“活錢”。雖然不多,卻不可能放在枕 頭底下。建議先在5/3銀行開個支票帳戶(checking account)存起來,僅僅因為5/3銀行在Student Union裏面有營業點,新生一般沒有車,主要活動場所又在學校,取現方便。事實上5/3銀行由於服務與優惠政策都不怎麼吸引人,過了一段時間以後大部分 留學生都會把存款轉移到別的銀行去。至於他們的儲蓄帳戶(saving account)就沒有什麼必要開了,利率比他們高的銀行多得是,除非你要辦他們的“抵押型信用卡”(第二部分會講到)。

美國的checking account利率幾乎接近零,saving account才能賺回一點利息,而利率較高的是CD(certificate of deposit),相當於國內的定期存款。如果你有真正的活錢——比較多的流動資金,不妨找一個利率比較高的銀行開個saving account或者存個CD什麼的。具體哪些銀行的哪種帳戶利率比較高,可以參考未名空間(www.mitbbs.com)的海外理財(Money)版裏面的相關資訊。

到銀行開戶並不是有“活錢”才能辦的事情,因為開戶不一定為了存錢。在美國,各大銀行為了吸引顧客開戶,通常會給出不同的優惠措施。例如摩根大通 (Chase)銀行經常都會在你家的信箱裏頭塞一張coupon,憑coupon開一個checking account就能拿到最高至$100的獎勵,只是通常有一個附加條件:要向這個checking account裏面維持direct deposite至少半年。Direct deposit是通過銀行網路直接向checking account存款的方式,一般由雇主直接把工資打入雇員的帳戶中而實現。要拿到Chase的這個offer,就要到學校的payroll去填寫向 Chase bank direct deposit的表格,滿半年後即可另行更改銀行。又如Key Bank有時會推出開checking account送Nano ipod的優惠活動,據說要求也比較低,只要direct deposit兩次即可。有這些好事,不拿白不拿。但必須注意兩點:

一、要開免費帳戶(free account),否則每個月會被收取一定的服務費;

二、有些帳戶要求有最低存款額(minimum deposit),存款額低於此數亦被收取服務費


既然是checking account,當然就有check了。開戶的時候,銀行會給你一本initial check book,裏面一般有10張支票。由於是預先印製好的,支票上面沒有印你的姓名與地址,只能用於朋友間算帳還錢或者櫃檯取現(美國沒有存摺,到櫃檯取現記 得帶支票)。商店、超市、跟你不熟的人只收印有姓名、地址的支票,這種支票可以向銀行order,銀行通常要收取費用,也有的銀行規定第一個支票 order免費(一個order一般是一盒,250張),以此吸引顧客。


除了支票,銀行通常會給你發一張借記卡(debit card)。這張debit card通常屬於visa或者master兩大網路之一,與國內的借記卡一樣具有16位卡號,不同的是它既可以當debit card使用,也可以當作credit card使用,只要在使用時告訴收銀員即可。若作為debit card則需要輸入密碼,若作為credit card則只需簽字即可。無論哪種使用方式,支付金額都會從checking account中扣除。注意自己的checking account餘額,若餘額不足而出現負數就會被銀行收取overdraft fee。當然,debit card一大好處就是可以在ATM取現,免除攜帶支票的麻煩。


有信用者有卡

真正可以overdraft的是信用卡。相信不少人在申請學校的時候都辦過信用卡。在美國申請信用卡可不像在中國那麼容易,原因是美國擁有極為完善的信用 評估制度,甚至可以說是太完善了,幾乎讓每個生活在美國的人都逃不出這套遊戲規則,都必須面對這套規則。如果打算長期或者中期留在美國,則你的信用記錄 (credit record)就極為重要。若信用記錄不好,以後買房買車貸款申請信用卡等都會頻頻碰壁,除非你很有錢全部用現金一次性完成交易。新生剛到美國是毫無信用 記錄的,所以頭幾個月不可能申請到regular credit card。要使自己的信用記錄建立起來,必須在有了SSN以後規規矩矩過上好幾個月,不犯事不欠債不遲交費等。建議去5/3辦一張deposit credit card,這個deposit是抵押,抵押物就是你在他們的saving account裏面的部分存款,所以需要開一個saving account。這張信用卡的最高透支額(credit line)相當於saving account裏頭你指定用於抵押的存款額,最少為$300,你可以往裏面多存一點錢用於抵押,把credit line提高。這樣幾個月後你的信用記錄裏面就有了信用卡的使用資訊,你的信用記錄就很快建立起來了。有了初步的信用記錄就可以嘗試申請regular credit card了。剛開始的時候建議申請學生卡,這樣被批准的幾率會大一些。
有了信用卡並不意味著有優良的信用記錄。影響你的信用記錄的因素很多,以下幾點對建立優良的信用記錄尤其重要:


一、帳單餘額/最高透支額之比(balance/credit line ratio)要低
。使用信用卡消費不能超出最高透支額相信大家都明白,但同時你的ratio也不能太高,一般5%左右是最好的。這並不意味著你每個月只能 用信用卡消費這5%的金額,而是說只要在每個月的結賬日(closing date/statement date)之前把大部分balance還掉,只留下credit line的5%左右即可;


二、按時還款。結賬日之後你的帳單(bill)就會出來,銀行通常會給20至25天的免息還款時間(grace period),只要在最後一天到期日(due date)結束之前還掉銀行指定的最小還款額(minimum payment),銀行就當作你本月帳單已經按時還款了。否則,你的未按時還款記錄便會出現在你的credit record中,其他credit provider在審核是否批准你的credit申請的時候就會看到。在due date以後,你未還清的那部分balance會按照事先說明的年度百分利率(APR)來計算利息。因此,你要是決定欠債的話申請信用卡時就要看清APR 是多少;要是不想付利息的話就每月在due date之前還清balance。有些銀行會推出前6個月或者12個月0%APR的優惠措施以吸引顧客,這都是相當不錯的。但提醒一句,即使有 0%APR,你的minimum payment還是要按時還掉的;


三、避免短期內過多申請信用卡。
在美國有三個信用管理局(credit bureau)記錄著你的credit record並且根據你的credit record計算你的信用分數(credit score),三個局的記錄基本上大同小異。你向銀行申請信用卡時、你向dealer貸款買車時、你向銀行申請房貸時、或者你向銀行提出升高credit line要求時,相關的credit provider都會向某個bureau全面調查你的credit record,這些調查動作在你的credit record裏面也會有所記錄並且會被其他credit provider看到,被稱為hard inquiry。如果某個銀行看到你短時間內有好多個hard inquiry,就會懷疑你的財政是否出了問題,則拒絕你的信用卡申請的幾率就會大大增加。所以這跟我們當時申請國外大學不一樣,要儘量避免短時間內連續 提交很多信用卡申請。而一般的查詢例如保險公司為了給你報價而對你的信用記錄的大概查詢只有你自己查自己的credit record的時候能看到,其他credit provider是看不到的,被成為soft inquiry,這種inquiry再多也不會影響你的信用分數。
世界上很多事情總是矛盾的,銀行既要避免你頻繁地申請信用卡,又希望你多申請他們的信用卡。於是很多銀行都推出各種信用卡優惠措施,上述0%APR就是其 中之一,還有在你開新卡的時候給你贈送點數bonus用於換取現金或者其他有價產品,又或者根據你的信用卡消費額給你cashback或者累積 point,形形色色五花八門,申請哪一種信用卡就要看你自己的消費特點以及需要了。Mitbbs的money版上有關於各種信用卡的資訊,可以參考。
以上僅僅是普及一下,更多資訊請參考money版。

新生指南:理財篇

★銀行的選擇
★支票帳戶Checking account
★活期帳戶Saving account
★定期帳戶Certificate of deposit (CD)
★信用卡 Credit Card

銀行的選擇


新生報導之後最要緊的就是儘早開通checking account,把隨身所帶的現金存入銀行。在拿到SSN之前,只能到學校周邊的地區性銀行開戶,拿到SSN後就根據自己的情況在網上開通合適的帳戶。學校周圍有幾家銀行可以為新生開戶:

Fifth Third Bank – 在學校周邊一共有兩個branch,最近的一個在student union一層,規模很小,只能開戶和存支票,不能取大額現金。另一個在downtown,從OIP沿downtown向北走十分鐘就到了,這個規模較 大,所有的業務都可以辦。另外在校園裏有很多5/3的ATM,取錢很方便。

NationalCity Bank – 注意這個並不是Citi Bank,它只是一個local的小型銀行,它的branch位於學校西南Exchange Street上。
Charter One – 位於學校西南的Broadway Street上,由NationalCity Bank再向西走一個block就可以看到了,是一個中等規模的銀行。

此外還有Key Bank和US Bank,它們的branch都在downtown,與Fifth Third Bank的branch距離很近。

以上幾個銀行都提供Free student checking account, 沒有額外的使用費,服務方面也大同小異,只是都沒有利息,所以選擇其中一個開通free checking account就可以了。這些銀行的checking account一般只用于平時取現金。

拿到SSN之後就可以在一些大銀行申請開戶,一些比較有影響的大銀行有Citi Bank(花旗銀行), Bank of America(美國銀行), Chase Bank(大通銀行), HSBC(滙豐銀行)等。這些銀行的安全性都要好於小銀行,另外在申請saving account和信用卡時,大銀行提供的服務要明顯好於小銀行。在上面提到的這些銀行中,只有Chase Bank在Ohio地區設有branch,其他的銀行要開戶必須在網上進行。

在接觸一些不太熟悉的銀行時,一定要注意其窗囗或櫃檯是否有FDIC標誌。FDIC即Federal Deposit Insurance Corporation,它是由聯邦政府管理的金融保險公司,如果銀行倒閉的話,儲戶十萬元以內的存款會由FDIC全額賠償。
支票帳戶

Checking account –

支票帳戶相當於現金帳戶,用來寫支票和提取現金,是最常用的銀行帳戶。支票是在美國經常用到的東西,它主要用於轉帳和交易。一般來說checking account都沒有利息,有利息的也有很多額外的要求,使用起來限制也多。選擇Checking account主要根據如下幾條標準:

(1) 有沒有最低存款額(minimum balance)的要求,也就是說存款額不能低於某一要求,否則銀行就會收取服務費。
(2) 支票是不是免費。一般來說,前100張支票免費,以後的支票要收費,當然也有一些checking account沒有免費支票,因而儘量選擇免費支票多的。支票也可以在網上訂做,比較便宜的價格大概是6$ / 100張,具體信息可以google,當然盡然選擇walmart這樣的大網站。
(3) 有沒有支票使用次數的限制。有這條限制的銀行不多,不過開戶時還是要問清。
(4) 有沒有direct deposit的要求。Direct deposit是美國金融機構之間進行電子轉帳的一種方式,在學校的payroll開通了direct deposit後,每次的工資就可以直接轉入你的checking account或saving account裏,這樣可以省去我們每次到payroll取check的麻煩。美國很多銀行的checking account都需要開通direct deposit,否則就要收取帳戶服務費。
(5) 有沒有ATM使用費,包括是不是免費使用ATM,有沒有次數限制,每日的取款額限制多少等等。要注意的是A銀行的銀行卡在B銀行的ATM上取錢,兩個銀行一般都要收手續費,得使用時要仔細閱讀相關條款。
(6)? 有沒有其他服務費。最常見就是account closure fee,很多銀行規定,在開戶六個月內關帳戶要收手續費。
Debit Card – 開通checking account以後會得到一張debit card(也稱作check card,checking card或banking card),這張卡就相當於國內的銀行卡,可以在ATM上取現金或轉帳。Debit card一般都是帶有visa或mastercard標誌,可以在任何一台標有visa或mastercard的ATM上取現金。在購物或吃餐館使用 debit card消費時一般刷卡機上會有兩個選項:debit card和credit card,如果選擇debit card,那麼接下來要輸入密碼PIN才能完成交易。如果選擇credit card,那麼只在列印出的收據上簽名就可以完成交易。雖然debit card有visa或mastercard標誌,也可以當作信用卡來用,但它並不是真正的信用卡,不能透支,也不會積累信用記錄,如果出現卡被盜用也很難 挽回損失。

支票的填寫 –

支票上面有四行要填。第一行是日期(通常就是開支票當天的日期。但如果需要一段時間緩衝,可填上未來的日期,等到那一天,支票才可存入或兌現)。第二行前 一欄是收款人(也就是印有pay the order of 字樣的那一欄),後一欄是阿拉伯數字填寫的金額。第三行是用英文字母把數位拼出來,然後在後面加上only,例如:三百零六元又五十七分可寫 成:Three hundred,six and 57/100 dollars only 。第四行前一欄是注明用途。例如:保險費、雜誌、房租等。後一欄是親筆簽名。存支票時一定要在背後簽名,否則無效。

支票也可以開給自己,如果要想從A銀行 向B銀行轉錢,就用A銀行的支票,在收款人處寫上自己的名字,在背後簽自己的名字,再存入B銀行就可以了,這樣免去了帶著現金的麻煩。


Checking Account推薦:


Fifth Third Bank的Free Student Checking Account:這個帳戶沒有使用費,在學校取錢比較方便。
Chase Bank的Free Checking / Workplace Checking:Chase在Akron有branch,取錢也很方便,另外它經常有開戶送$100的bonus,而且bonus給的非常爽快,所以值得開一個。
Bank of America的My Access Checking:BOA在Ohio沒有branch,所以帳戶只能在網上開,開這個帳戶也是因為它經常有$100的開戶bonus,但拿到這個 bonus的時間要比Chase長一些,有時候還需要打電話argue。
Citi Bank的EZ-Checking:Citi Bank在Ohio同樣沒有branch,也只能網上開戶。這個帳戶會有開戶送$200的bonus,但是有一些額外的條件。不過如果嚴格按它的要求去操 作還是很容易拿到的,bonus是一般是分兩次或四次打入你的帳戶。另外這個EZ-Checking是開通Citi E-Saving的前提,所以建議有開戶bonus時開通一個。


其他像Netbank,Wachovia,HSBC都會不定期推出一些有開戶bonus的checking account,不精力賺些小錢的不妨一試,但一定要注意,拿這些bonus一定要嚴格按照每個銀行的要求去做。

活期帳戶Saving account 和 money market account (MMA) –

相當於活期帳戶。通常來說saving account的利息會低一些,但帳戶要求的minimum balance會少一些,不能通過支票轉帳;money market account (MMA)的利息會高一些,可以直接寫支票轉帳,但相應的minimum balance會多一些,而且每個月最多可以取款6次。不過這兩種帳戶的界線已經越來越模糊了,甚至沒有什麼區別,使用起來要看銀行的條款。Saving account都會有利息,但不能獨立開戶,也就是說開saving account時必須同時開一個checking account與之關聯。選擇Saving account主要根據如下幾條標準:


(1) 有沒有最低存款額(minimum balance)的要求,也就是說存款額不能低於某一要求。
(2) 利息盡可能高。一般地區性銀行的利息都很低,高利息的saving account多是網上帳戶。現在利息最高的saving account年利率多在 5%左右。
(3) 開戶金額是多少。很多saving account的開戶金額很高,但開戶後可以把錢轉出一部分。比如開戶金額要求$5000,但minimum balance只要求$500,如果不想在該saving account記憶體$5000的話,可以在開戶後轉出一部分,只要保證balance>$500即可。
(4) balance如何計算。Balance有絕對餘額和平均餘額兩種。比如要求絕對餘額大於$500,那就是說每天的balance都必須大於$500。如 果是平均餘額大於$500,就是說只在一個statement circle內每天餘額的總和除以天數大於$500即可。
(6)? 有沒有其他服務費。最常見就是account closure fee,很多銀行規定,在開戶六個月內關帳戶要收手續費。
最近一年比較好的Saving account有citi的e-saving和ultrUltimate Saving,ING的Orange Saving,GMAC的saving account等,這幾個saving account的年利率在4.5%-5%。它們的利率並不是最高的,但利率相對要穩定得多,而且相關的服務也比較多,使用也比較方便。其他一些像 amtrust, HSBC, E-Loan的saving account也可以選用

定期帳戶Certificate of deposit (CD) –

相當於定期帳戶,提前支取要倒扣利息,一般分為三個月,六個月,九個月,一年,兩年等等。現在,6 month CD的利息和Saving / MMA的利息差不多,但是Saving / MMA利率可以由銀行隨時調整,而CD的利率從開戶日起保持不變。在使用時要注意到期日,到期日之前一段時間銀行會寄到期通知給我們,如果到期日之後一周 內沒有去提款,銀行就會自動地依當時利率重新開始同樣時間長短的定期存款。如果選擇CD的話一般不要選擇時間太久,一般來說六個月或九個月的CD是比較實 用的,也是各銀行主要業務對象。開通CD帳戶後,利息是每個月打到帳戶中。


信用卡


美國的信用卡與國內的信用卡有很多不同之處,在使用功能上也要複雜得多。在美國一共有四種信用卡:Visa,MasterCard,American Express和Discover,這四種信用卡歸屬於四個不同的信用卡組織。Visa和MasterCard是最常見的信用卡,它是由各自信用卡組織授 權銀行發行,因此在申請Visa和MasterCard時是在銀行直接申請。American Express和Discover則是由各自的管理組織直接發行,申請是在各自的信用卡公司進行。但近幾年這兩種卡已經改變了經營策略,它們也同Visa 和MasterCard一樣開始向銀行授權發行,所以說現在這四種信用卡都可以在銀行直接申請。在使用方面,幾乎所有的信用卡消費都支持Visa和 MasterCard,很多地方不收American Express和Discover,但是後兩種卡的優惠活動比較多,這是它們吸引人的地方。

信用卡在使用時有三種功能:Purchase,Balance Transfer和Cash Advance。Purchase就是日常消費購物,這是最常用的使用方式。Balance Transfer是餘額轉移,這是區別於國內信用卡的一個特殊功能,它可以把信用卡的欠款轉移其他的信用卡帳戶或者Checking Account等。Balance Transfer可以產生一些額外的收益,但在使用起來比較複雜,要注意的地方也很多,在你對信用卡還沒有充分瞭解之前慎用。Cash Advance是現金支取,也就是可以用信用卡直接在ATM取出現金,這一功能也要慎用,以免被收取高額的手續費。
信用卡在使用時有幾個概念要瞭解清楚:

Billing Circle & Statement:信用卡一般採用按月結算的方法,每個結算週期就是一個billing circle,例如從2月5日到3月5日,週期大概是三十天左右,在每個結算的最後一天銀行會提供給你一份statement,詳細列出你在當前這個 billing circle中信用卡的使用情況。
Credit Limit / Credit Line:這個就是通常所說的信用額度,也就是你能使用的金額上限,任何使用方式產生的欠款總額不能超過這一限制。注意每張信用卡會有三個Credit Limit,分別對應於Purchase,Balance Transfer和Cash Advance,一般來說Purchase的Credit Limit最高,Balance Transfer和Cash Advance的Credit Limit會低一些。對於新生來說,主要關注的就是Purchase的Credit Limit。
Grace Period,Minimum Payment與Due Date:這個指的是信用卡的寬限期和還款日。在每個billing circle的statement上經常可以看到如下的說明:

Billing Circle:2月6日到3月5日
Statement Date:3月5日
Total Balance:$2000
Minimum payment:$20
Due Date:3月25日

2月6日到3月5日之間一共消費了$2000,而第四項和第五項指的是在3月25日之前你至少要還款$20。這裏要說明一下: 如果在3月25日之前還清了所有的balance $2000,那麼你不用付任何額外的費用;如果在3月25日之前你只還了Minimum payment $20,那麼未還的$1980就要開始加收利息,而且下一個billing circle內所有的消費都要收利息;如果在3月25日之前沒有付任何還款,那麼你的信用卡帳戶就會出問題,甚至被銀行凍結。

APR:這是Annual Percentage Rate的縮寫,實際上就是信用卡公司的利率。如果你沒有按時付清所有欠款,那麼信用卡公司就會按照APR的數值來對你的balance加收利息。

新 生由於沒有信用記錄,申請信用卡的難度比較大。在拿到SSN後可以試一下American Express的Student Blue Credit Card和Citi的各種Student Credit Card(如Dividend, Driver’s Edge等)。一般來說這幾種信用卡對學生比較友好,但是如果你來美的時間不足六個月,被據的可能性仍然非常大,能不能申到就看人品和運氣了。

這裏說一下一種特殊的信用卡Secured Credit Card,辦理時需要先在銀行交一定數量的保證金,然後才以使用,在關卡時保證金會返還。這種信用卡很容易申請,而且可以幫助你建立信用歷史和信用記錄, 對今後申卡很有幫助,如果你所有的信用卡申請都被據,不妨考慮一下secured credit card。Secured credit card可以在student union的Fifth Third Bank開通,最低的保證金是$500,銀行會先為你開通一個saving account,然後把這$500存到其中,存入後這$500不能從saving account中支取。你的credit line就是你所存入的保證金數額,存500的話信用額度就是500,存1000的話信用額度就是1000。

當你來美的時間超過和半年的時候,你就可以著手試著申請一些好的信用卡。現在很多銀行都有專為學生設立的信用卡叫Student Credit Card,申請這種卡會容易一些,但是信用額度會稍低一些,但在使用方面與普通信用卡沒有任何區別。最常見的Student Credit Card有:American Express的Student Blue,和Citi Bank的Dividend, Driver’s Edge,Diamond和mtvU等。

在申請信用卡是主要考慮的因素是:

1. 有無年費。對窮學生來說自然選沒有年費的。
2. 有 沒有0% introductory APR。很多信用卡為吸引消費者會推出一些0% introductory APR的信用卡。例如6 month 0% APR的意思就是說在信用卡開卡的前六個月銀行對你帳戶上的balance不收利息,也就是說即使用你每個billing circle即使不把所有balance還清,銀行也不額外加收利息。在使用時,只要每個朋只還minimum payment就可以了,但要注意每個billing circle所積累的balance總和不能超過你的credit line。
3. 有沒有cash back或其他bonus:很多信用卡在消費時會有1%-5%的現金返還或者每消費一美元就會積相應的點數bonus point,這些點數可以兌換cash或gift card等。
4. 有沒有開戶Bonus
5. 儘量選擇像Citi Bank,Chase Bank,Bank of America這樣口碑較好的銀行開通信用卡,一些口碑比較差的銀行如Capital One儘量遠離。
6. 有 一種商家信用卡要特別要注意。在Macy’s,JCPenney等商場購物時Cashier會向你推薦這些商家與銀行合用發行的信用卡,這些信用卡會在第 一次使用時有10%到 20%的折扣。這些信用卡使用的trick很多,網上經常會有人報導,所以不要為了貪圖十幾塊錢的折扣造成一些不必要損失。當然你已經申請了,那麼就要仔 細讀服務條款。
7. 關於收到pre-approved的開卡邀請。在郵箱中經常會收到一些印有pre-approved字樣的信,但這些只是信用卡公司或銀行的促銷手段,並不意味著你可以真的拿到信用卡。特別要注意一些沒聽過名字的銀行寄給你的信用卡邀請十之八九是騙局,直接扔掉就是了。
申請信用卡一般都在網上提交申請,填寫申請時要注意一些問題:

1. 選擇居民身份時一定要選擇Permanent Resident,所有聯繫地址都要填美國地址。
2. 年收入可以填你現在工資水準的2-3倍
3. 銀行帳戶一類一定要將checking,saving,MMA都鉤選。
4. 在現在地址的居住時間至少填1年以上。

最後再補充一點,使用信用卡時,balance對credit line的比率最好小於50%,否則會造成信用分數下降。也就是你$1000的信用額度,那麼日常使用最好不要超過$500。
關於一些信用卡的使用細節,信用記錄以及如果利用銀行賺些小錢的話題可以到www.mitbbs.com的海外理財版(Money)或者www.fatwallet.com的Finance版找到詳細介紹。

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