美國理財起步常識
劉愷逸
來到美國，無論單身還是已經成家，理財都是一件必須面對的事情。一是因為遠離親戚朋友，財政方面需要自己考慮周全；二是由於美國這個社會尤其需要善於理財，你才能活得輕鬆一點。退一步，不“善於”，也起碼要“懂”。
活錢與銀行開戶
每個人都會帶一點“啟動資金”來美國，除了一開始被房東、電話公司、保險公司以及學校掠奪掉的部分，一般還會剩餘一些“活錢”。雖然不多，卻不可能放在枕 頭底下。建議先在5/3銀行開個支票帳戶(checking account)存起來，僅僅因為5/3銀行在Student Union裏面有營業點，新生一般沒有車，主要活動場所又在學校，取現方便。事實上5/3銀行由於服務與優惠政策都不怎麼吸引人，過了一段時間以後大部分 留學生都會把存款轉移到別的銀行去。至於他們的儲蓄帳戶(saving account)就沒有什麼必要開了，利率比他們高的銀行多得是，除非你要辦他們的“抵押型信用卡”（第二部分會講到）。
美國的checking account利率幾乎接近零，saving account才能賺回一點利息，而利率較高的是CD(certificate of deposit)，相當於國內的定期存款。如果你有真正的活錢——比較多的流動資金，不妨找一個利率比較高的銀行開個saving account或者存個CD什麼的。具體哪些銀行的哪種帳戶利率比較高，可以參考未名空間(www.mitbbs.com)的海外理財(Money)版裏面的相關資訊。
到銀行開戶並不是有“活錢”才能辦的事情，因為開戶不一定為了存錢。在美國，各大銀行為了吸引顧客開戶，通常會給出不同的優惠措施。例如摩根大通 (Chase)銀行經常都會在你家的信箱裏頭塞一張coupon，憑coupon開一個checking account就能拿到最高至$100的獎勵，只是通常有一個附加條件：要向這個checking account裏面維持direct deposite至少半年。Direct deposit是通過銀行網路直接向checking account存款的方式，一般由雇主直接把工資打入雇員的帳戶中而實現。要拿到Chase的這個offer，就要到學校的payroll去填寫向 Chase bank direct deposit的表格，滿半年後即可另行更改銀行。又如Key Bank有時會推出開checking account送Nano ipod的優惠活動，據說要求也比較低，只要direct deposit兩次即可。有這些好事，不拿白不拿。但必須注意兩點：
一、要開免費帳戶(free account)，否則每個月會被收取一定的服務費；
二、有些帳戶要求有最低存款額(minimum deposit)，存款額低於此數亦被收取服務費。
既然是checking account，當然就有check了。開戶的時候，銀行會給你一本initial check book，裏面一般有10張支票。由於是預先印製好的，支票上面沒有印你的姓名與地址，只能用於朋友間算帳還錢或者櫃檯取現（美國沒有存摺，到櫃檯取現記 得帶支票）。商店、超市、跟你不熟的人只收印有姓名、地址的支票，這種支票可以向銀行order，銀行通常要收取費用，也有的銀行規定第一個支票 order免費（一個order一般是一盒，250張），以此吸引顧客。
除了支票，銀行通常會給你發一張借記卡(debit card)。這張debit card通常屬於visa或者master兩大網路之一，與國內的借記卡一樣具有16位卡號，不同的是它既可以當debit card使用，也可以當作credit card使用，只要在使用時告訴收銀員即可。若作為debit card則需要輸入密碼，若作為credit card則只需簽字即可。無論哪種使用方式，支付金額都會從checking account中扣除。注意自己的checking account餘額，若餘額不足而出現負數就會被銀行收取overdraft fee。當然，debit card一大好處就是可以在ATM取現，免除攜帶支票的麻煩。
有信用者有卡
真正可以overdraft的是信用卡。相信不少人在申請學校的時候都辦過信用卡。在美國申請信用卡可不像在中國那麼容易，原因是美國擁有極為完善的信用 評估制度，甚至可以說是太完善了，幾乎讓每個生活在美國的人都逃不出這套遊戲規則，都必須面對這套規則。如果打算長期或者中期留在美國，則你的信用記錄 (credit record)就極為重要。若信用記錄不好，以後買房買車貸款申請信用卡等都會頻頻碰壁，除非你很有錢全部用現金一次性完成交易。新生剛到美國是毫無信用 記錄的，所以頭幾個月不可能申請到regular credit card。要使自己的信用記錄建立起來，必須在有了SSN以後規規矩矩過上好幾個月，不犯事不欠債不遲交費等。建議去5/3辦一張deposit credit card，這個deposit是抵押，抵押物就是你在他們的saving account裏面的部分存款，所以需要開一個saving account。這張信用卡的最高透支額(credit line)相當於saving account裏頭你指定用於抵押的存款額，最少為$300，你可以往裏面多存一點錢用於抵押，把credit line提高。這樣幾個月後你的信用記錄裏面就有了信用卡的使用資訊，你的信用記錄就很快建立起來了。有了初步的信用記錄就可以嘗試申請regular credit card了。剛開始的時候建議申請學生卡，這樣被批准的幾率會大一些。
有了信用卡並不意味著有優良的信用記錄。影響你的信用記錄的因素很多，以下幾點對建立優良的信用記錄尤其重要：
一、帳單餘額/最高透支額之比(balance/credit line ratio)要低。使用信用卡消費不能超出最高透支額相信大家都明白，但同時你的ratio也不能太高，一般5％左右是最好的。這並不意味著你每個月只能 用信用卡消費這5％的金額，而是說只要在每個月的結賬日(closing date/statement date)之前把大部分balance還掉，只留下credit line的5％左右即可；
二、按時還款。結賬日之後你的帳單(bill)就會出來，銀行通常會給20至25天的免息還款時間(grace period)，只要在最後一天到期日(due date)結束之前還掉銀行指定的最小還款額(minimum payment)，銀行就當作你本月帳單已經按時還款了。否則，你的未按時還款記錄便會出現在你的credit record中，其他credit provider在審核是否批准你的credit申請的時候就會看到。在due date以後，你未還清的那部分balance會按照事先說明的年度百分利率(APR)來計算利息。因此，你要是決定欠債的話申請信用卡時就要看清APR 是多少；要是不想付利息的話就每月在due date之前還清balance。有些銀行會推出前6個月或者12個月0％APR的優惠措施以吸引顧客，這都是相當不錯的。但提醒一句，即使有 0％APR，你的minimum payment還是要按時還掉的；
三、避免短期內過多申請信用卡。在美國有三個信用管理局(credit bureau)記錄著你的credit record並且根據你的credit record計算你的信用分數(credit score)，三個局的記錄基本上大同小異。你向銀行申請信用卡時、你向dealer貸款買車時、你向銀行申請房貸時、或者你向銀行提出升高credit line要求時，相關的credit provider都會向某個bureau全面調查你的credit record，這些調查動作在你的credit record裏面也會有所記錄並且會被其他credit provider看到，被稱為hard inquiry。如果某個銀行看到你短時間內有好多個hard inquiry，就會懷疑你的財政是否出了問題，則拒絕你的信用卡申請的幾率就會大大增加。所以這跟我們當時申請國外大學不一樣，要儘量避免短時間內連續 提交很多信用卡申請。而一般的查詢例如保險公司為了給你報價而對你的信用記錄的大概查詢只有你自己查自己的credit record的時候能看到，其他credit provider是看不到的，被成為soft inquiry，這種inquiry再多也不會影響你的信用分數。
世界上很多事情總是矛盾的，銀行既要避免你頻繁地申請信用卡，又希望你多申請他們的信用卡。於是很多銀行都推出各種信用卡優惠措施，上述0％APR就是其 中之一，還有在你開新卡的時候給你贈送點數bonus用於換取現金或者其他有價產品，又或者根據你的信用卡消費額給你cashback或者累積 point，形形色色五花八門，申請哪一種信用卡就要看你自己的消費特點以及需要了。Mitbbs的money版上有關於各種信用卡的資訊，可以參考。
以上僅僅是普及一下，更多資訊請參考money版。
新生指南：理財篇
★銀行的選擇
★支票帳戶Checking account
★活期帳戶Saving account
★定期帳戶Certificate of deposit (CD)
★信用卡 Credit Card
銀行的選擇
新生報導之後最要緊的就是儘早開通checking account，把隨身所帶的現金存入銀行。在拿到SSN之前，只能到學校周邊的地區性銀行開戶，拿到SSN後就根據自己的情況在網上開通合適的帳戶。學校周圍有幾家銀行可以為新生開戶：
Fifth Third Bank – 在學校周邊一共有兩個branch，最近的一個在student union一層，規模很小，只能開戶和存支票，不能取大額現金。另一個在downtown，從OIP沿downtown向北走十分鐘就到了，這個規模較 大，所有的業務都可以辦。另外在校園裏有很多5/3的ATM，取錢很方便。
NationalCity Bank – 注意這個並不是Citi Bank，它只是一個local的小型銀行，它的branch位於學校西南Exchange Street上。
Charter One – 位於學校西南的Broadway Street上，由NationalCity Bank再向西走一個block就可以看到了，是一個中等規模的銀行。
此外還有Key Bank和US Bank，它們的branch都在downtown，與Fifth Third Bank的branch距離很近。
以上幾個銀行都提供Free student checking account, 沒有額外的使用費，服務方面也大同小異，只是都沒有利息，所以選擇其中一個開通free checking account就可以了。這些銀行的checking account一般只用于平時取現金。
拿到SSN之後就可以在一些大銀行申請開戶，一些比較有影響的大銀行有Citi Bank（花旗銀行）, Bank of America（美國銀行）, Chase Bank（大通銀行）, HSBC（滙豐銀行）等。這些銀行的安全性都要好於小銀行，另外在申請saving account和信用卡時，大銀行提供的服務要明顯好於小銀行。在上面提到的這些銀行中，只有Chase Bank在Ohio地區設有branch,其他的銀行要開戶必須在網上進行。
在接觸一些不太熟悉的銀行時，一定要注意其窗囗或櫃檯是否有FDIC標誌。FDIC即Federal Deposit Insurance Corporation，它是由聯邦政府管理的金融保險公司，如果銀行倒閉的話，儲戶十萬元以內的存款會由FDIC全額賠償。
支票帳戶
Checking account –
支票帳戶相當於現金帳戶，用來寫支票和提取現金，是最常用的銀行帳戶。支票是在美國經常用到的東西，它主要用於轉帳和交易。一般來說checking account都沒有利息，有利息的也有很多額外的要求，使用起來限制也多。選擇Checking account主要根據如下幾條標準：
(1) 有沒有最低存款額(minimum balance)的要求，也就是說存款額不能低於某一要求，否則銀行就會收取服務費。
(2) 支票是不是免費。一般來說，前100張支票免費，以後的支票要收費，當然也有一些checking account沒有免費支票，因而儘量選擇免費支票多的。支票也可以在網上訂做，比較便宜的價格大概是6$ / 100張，具體信息可以google，當然盡然選擇walmart這樣的大網站。
(3) 有沒有支票使用次數的限制。有這條限制的銀行不多，不過開戶時還是要問清。
(4) 有沒有direct deposit的要求。Direct deposit是美國金融機構之間進行電子轉帳的一種方式，在學校的payroll開通了direct deposit後，每次的工資就可以直接轉入你的checking account或saving account裏，這樣可以省去我們每次到payroll取check的麻煩。美國很多銀行的checking account都需要開通direct deposit，否則就要收取帳戶服務費。
(5) 有沒有ATM使用費，包括是不是免費使用ATM，有沒有次數限制，每日的取款額限制多少等等。要注意的是A銀行的銀行卡在B銀行的ATM上取錢，兩個銀行一般都要收手續費，得使用時要仔細閱讀相關條款。
(6)? 有沒有其他服務費。最常見就是account closure fee，很多銀行規定，在開戶六個月內關帳戶要收手續費。
Debit Card – 開通checking account以後會得到一張debit card(也稱作check card，checking card或banking card)，這張卡就相當於國內的銀行卡，可以在ATM上取現金或轉帳。Debit card一般都是帶有visa或mastercard標誌，可以在任何一台標有visa或mastercard的ATM上取現金。在購物或吃餐館使用 debit card消費時一般刷卡機上會有兩個選項：debit card和credit card，如果選擇debit card，那麼接下來要輸入密碼PIN才能完成交易。如果選擇credit card，那麼只在列印出的收據上簽名就可以完成交易。雖然debit card有visa或mastercard標誌，也可以當作信用卡來用，但它並不是真正的信用卡，不能透支，也不會積累信用記錄，如果出現卡被盜用也很難 挽回損失。
支票的填寫 –
支票上面有四行要填。第一行是日期（通常就是開支票當天的日期。但如果需要一段時間緩衝，可填上未來的日期，等到那一天，支票才可存入或兌現）。第二行前 一欄是收款人（也就是印有pay the order of 字樣的那一欄），後一欄是阿拉伯數字填寫的金額。第三行是用英文字母把數位拼出來，然後在後面加上only，例如：三百零六元又五十七分可寫 成：Three hundred，six and 57/100 dollars only 。第四行前一欄是注明用途。例如：保險費、雜誌、房租等。後一欄是親筆簽名。存支票時一定要在背後簽名，否則無效。
支票也可以開給自己，如果要想從A銀行 向B銀行轉錢，就用A銀行的支票，在收款人處寫上自己的名字，在背後簽自己的名字，再存入B銀行就可以了，這樣免去了帶著現金的麻煩。
Checking Account推薦：
Fifth Third Bank的Free Student Checking Account：這個帳戶沒有使用費，在學校取錢比較方便。
Chase Bank的Free Checking / Workplace Checking：Chase在Akron有branch，取錢也很方便，另外它經常有開戶送$100的bonus，而且bonus給的非常爽快，所以值得開一個。
Bank of America的My Access Checking：BOA在Ohio沒有branch，所以帳戶只能在網上開，開這個帳戶也是因為它經常有$100的開戶bonus，但拿到這個 bonus的時間要比Chase長一些，有時候還需要打電話argue。
Citi Bank的EZ-Checking：Citi Bank在Ohio同樣沒有branch，也只能網上開戶。這個帳戶會有開戶送$200的bonus，但是有一些額外的條件。不過如果嚴格按它的要求去操 作還是很容易拿到的，bonus是一般是分兩次或四次打入你的帳戶。另外這個EZ-Checking是開通Citi E-Saving的前提，所以建議有開戶bonus時開通一個。
其他像Netbank，Wachovia，HSBC都會不定期推出一些有開戶bonus的checking account，不精力賺些小錢的不妨一試，但一定要注意，拿這些bonus一定要嚴格按照每個銀行的要求去做。
活期帳戶Saving account 和 money market account (MMA) –
相當於活期帳戶。通常來說saving account的利息會低一些，但帳戶要求的minimum balance會少一些，不能通過支票轉帳；money market account (MMA)的利息會高一些，可以直接寫支票轉帳，但相應的minimum balance會多一些，而且每個月最多可以取款6次。不過這兩種帳戶的界線已經越來越模糊了，甚至沒有什麼區別，使用起來要看銀行的條款。Saving account都會有利息，但不能獨立開戶，也就是說開saving account時必須同時開一個checking account與之關聯。選擇Saving account主要根據如下幾條標準：
(1) 有沒有最低存款額(minimum balance)的要求，也就是說存款額不能低於某一要求。
(2) 利息盡可能高。一般地區性銀行的利息都很低，高利息的saving account多是網上帳戶。現在利息最高的saving account年利率多在 5%左右。
(3) 開戶金額是多少。很多saving account的開戶金額很高，但開戶後可以把錢轉出一部分。比如開戶金額要求$5000，但minimum balance只要求$500，如果不想在該saving account記憶體$5000的話，可以在開戶後轉出一部分，只要保證balance>$500即可。
(4) balance如何計算。Balance有絕對餘額和平均餘額兩種。比如要求絕對餘額大於$500，那就是說每天的balance都必須大於$500。如 果是平均餘額大於$500，就是說只在一個statement circle內每天餘額的總和除以天數大於$500即可。
(6)? 有沒有其他服務費。最常見就是account closure fee，很多銀行規定，在開戶六個月內關帳戶要收手續費。
最近一年比較好的Saving account有citi的e-saving和ultrUltimate Saving，ING的Orange Saving，GMAC的saving account等，這幾個saving account的年利率在4.5%-5%。它們的利率並不是最高的，但利率相對要穩定得多，而且相關的服務也比較多，使用也比較方便。其他一些像 amtrust, HSBC, E-Loan的saving account也可以選用
定期帳戶Certificate of deposit (CD) –
相當於定期帳戶，提前支取要倒扣利息，一般分為三個月，六個月，九個月，一年，兩年等等。現在，6 month CD的利息和Saving / MMA的利息差不多，但是Saving / MMA利率可以由銀行隨時調整，而CD的利率從開戶日起保持不變。在使用時要注意到期日，到期日之前一段時間銀行會寄到期通知給我們，如果到期日之後一周 內沒有去提款，銀行就會自動地依當時利率重新開始同樣時間長短的定期存款。如果選擇CD的話一般不要選擇時間太久，一般來說六個月或九個月的CD是比較實 用的，也是各銀行主要業務對象。開通CD帳戶後，利息是每個月打到帳戶中。
信用卡
美國的信用卡與國內的信用卡有很多不同之處，在使用功能上也要複雜得多。在美國一共有四種信用卡：Visa，MasterCard，American Express和Discover，這四種信用卡歸屬於四個不同的信用卡組織。Visa和MasterCard是最常見的信用卡，它是由各自信用卡組織授 權銀行發行，因此在申請Visa和MasterCard時是在銀行直接申請。American Express和Discover則是由各自的管理組織直接發行，申請是在各自的信用卡公司進行。但近幾年這兩種卡已經改變了經營策略，它們也同Visa 和MasterCard一樣開始向銀行授權發行，所以說現在這四種信用卡都可以在銀行直接申請。在使用方面，幾乎所有的信用卡消費都支持Visa和 MasterCard，很多地方不收American Express和Discover，但是後兩種卡的優惠活動比較多，這是它們吸引人的地方。
信用卡在使用時有三種功能：Purchase，Balance Transfer和Cash Advance。Purchase就是日常消費購物，這是最常用的使用方式。Balance Transfer是餘額轉移，這是區別於國內信用卡的一個特殊功能，它可以把信用卡的欠款轉移其他的信用卡帳戶或者Checking Account等。Balance Transfer可以產生一些額外的收益，但在使用起來比較複雜，要注意的地方也很多，在你對信用卡還沒有充分瞭解之前慎用。Cash Advance是現金支取，也就是可以用信用卡直接在ATM取出現金，這一功能也要慎用，以免被收取高額的手續費。
信用卡在使用時有幾個概念要瞭解清楚：
Billing Circle & Statement：信用卡一般採用按月結算的方法，每個結算週期就是一個billing circle，例如從2月5日到3月5日，週期大概是三十天左右，在每個結算的最後一天銀行會提供給你一份statement，詳細列出你在當前這個 billing circle中信用卡的使用情況。
Credit Limit / Credit Line：這個就是通常所說的信用額度，也就是你能使用的金額上限，任何使用方式產生的欠款總額不能超過這一限制。注意每張信用卡會有三個Credit Limit，分別對應於Purchase，Balance Transfer和Cash Advance，一般來說Purchase的Credit Limit最高，Balance Transfer和Cash Advance的Credit Limit會低一些。對於新生來說，主要關注的就是Purchase的Credit Limit。
Grace Period，Minimum Payment與Due Date：這個指的是信用卡的寬限期和還款日。在每個billing circle的statement上經常可以看到如下的說明：
Billing Circle：2月6日到3月5日
Statement Date：3月5日
Total Balance：$2000
Minimum payment：$20
Due Date：3月25日
2月6日到3月5日之間一共消費了$2000，而第四項和第五項指的是在3月25日之前你至少要還款$20。這裏要說明一下： 如果在3月25日之前還清了所有的balance $2000，那麼你不用付任何額外的費用；如果在3月25日之前你只還了Minimum payment $20，那麼未還的$1980就要開始加收利息，而且下一個billing circle內所有的消費都要收利息；如果在3月25日之前沒有付任何還款，那麼你的信用卡帳戶就會出問題，甚至被銀行凍結。
APR：這是Annual Percentage Rate的縮寫，實際上就是信用卡公司的利率。如果你沒有按時付清所有欠款，那麼信用卡公司就會按照APR的數值來對你的balance加收利息。
新 生由於沒有信用記錄，申請信用卡的難度比較大。在拿到SSN後可以試一下American Express的Student Blue Credit Card和Citi的各種Student Credit Card（如Dividend, Driver’s Edge等）。一般來說這幾種信用卡對學生比較友好，但是如果你來美的時間不足六個月，被據的可能性仍然非常大，能不能申到就看人品和運氣了。
這裏說一下一種特殊的信用卡Secured Credit Card，辦理時需要先在銀行交一定數量的保證金，然後才以使用，在關卡時保證金會返還。這種信用卡很容易申請，而且可以幫助你建立信用歷史和信用記錄， 對今後申卡很有幫助，如果你所有的信用卡申請都被據，不妨考慮一下secured credit card。Secured credit card可以在student union的Fifth Third Bank開通，最低的保證金是$500，銀行會先為你開通一個saving account，然後把這$500存到其中，存入後這$500不能從saving account中支取。你的credit line就是你所存入的保證金數額，存500的話信用額度就是500，存1000的話信用額度就是1000。
當你來美的時間超過和半年的時候，你就可以著手試著申請一些好的信用卡。現在很多銀行都有專為學生設立的信用卡叫Student Credit Card，申請這種卡會容易一些，但是信用額度會稍低一些，但在使用方面與普通信用卡沒有任何區別。最常見的Student Credit Card有：American Express的Student Blue，和Citi Bank的Dividend, Driver’s Edge，Diamond和mtvU等。
在申請信用卡是主要考慮的因素是：
1. 有無年費。對窮學生來說自然選沒有年費的。
2. 有 沒有0% introductory APR。很多信用卡為吸引消費者會推出一些0% introductory APR的信用卡。例如6 month 0% APR的意思就是說在信用卡開卡的前六個月銀行對你帳戶上的balance不收利息，也就是說即使用你每個billing circle即使不把所有balance還清，銀行也不額外加收利息。在使用時，只要每個朋只還minimum payment就可以了，但要注意每個billing circle所積累的balance總和不能超過你的credit line。
3. 有沒有cash back或其他bonus：很多信用卡在消費時會有1%-5%的現金返還或者每消費一美元就會積相應的點數bonus point，這些點數可以兌換cash或gift card等。
4. 有沒有開戶Bonus
5. 儘量選擇像Citi Bank，Chase Bank，Bank of America這樣口碑較好的銀行開通信用卡，一些口碑比較差的銀行如Capital One儘量遠離。
6. 有 一種商家信用卡要特別要注意。在Macy’s，JCPenney等商場購物時Cashier會向你推薦這些商家與銀行合用發行的信用卡，這些信用卡會在第 一次使用時有10%到 20%的折扣。這些信用卡使用的trick很多，網上經常會有人報導，所以不要為了貪圖十幾塊錢的折扣造成一些不必要損失。當然你已經申請了，那麼就要仔 細讀服務條款。
7. 關於收到pre-approved的開卡邀請。在郵箱中經常會收到一些印有pre-approved字樣的信，但這些只是信用卡公司或銀行的促銷手段，並不意味著你可以真的拿到信用卡。特別要注意一些沒聽過名字的銀行寄給你的信用卡邀請十之八九是騙局，直接扔掉就是了。
申請信用卡一般都在網上提交申請，填寫申請時要注意一些問題：
1. 選擇居民身份時一定要選擇Permanent Resident，所有聯繫地址都要填美國地址。
2. 年收入可以填你現在工資水準的2-3倍
3. 銀行帳戶一類一定要將checking，saving，MMA都鉤選。
4. 在現在地址的居住時間至少填1年以上。
最後再補充一點，使用信用卡時，balance對credit line的比率最好小於50%，否則會造成信用分數下降。也就是你$1000的信用額度，那麼日常使用最好不要超過$500。
關於一些信用卡的使用細節，信用記錄以及如果利用銀行賺些小錢的話題可以到www.mitbbs.com的海外理財版(Money)或者www.fatwallet.com的Finance版找到詳細介紹。
勵志 (1)